Zadejte své skutečné zůstatky, úroky a minimální splátky. Uvidíte přesný měsíc, kdy budete u obou metod bez dluhů — a kolik vás na úrocích stojí volba té horší.
Jeden řádek na jeden dluh. Vše, co zadáte, zůstává ve vašem prohlížeči — nic nám neposíláte.
Nad rámec minimálních splátek ve výši 12 250 Kč — celkem tedy 17 250 Kč měsíčně. Každá koruna navíc jde na ten dluh, který daná metoda staví na první místo.
Vaše dva plány
Nejmenší zůstatek první — rychlé výhry a víc motivace.
Bez dluhů od
září 2029
37 měsíčních splátek — 3 roky 1 měsíc
Nejvyšší úrok první — matematicky nejlevnější pořadí.
Bez dluhů od
srpen 2029
36 měsíčních splátek — 3 roky
Lavina vám ušetří 17 872 Kč na úrocích a dluhy splatíte o 1 měsíc dřív.
Cena za to: první dluh vám u sněhové koule zmizí po 11 měsíců, u laviny až po 1 rok 9 měsíců.
Co dělá splátka navíc
5 000 Kč měsíčně navíc vás z dluhů dostane o 1 rok 10 měsíců dřív a ušetří 97 889 Kč na úrocích.
Odkaz nese jen zadané dluhy — na našich serverech se nic neukládá.
Každý měsíc se nejprve připíše úrok, pak se zaplatí všechny minimální splátky a nakonec zbytek dopadne na dluh, který je zrovna na řadě. Jakmile je dluh splacený, jeho splátka se přelije na další v pořadí.
Každá koruna navíc jde na číslo 1, dokud nezmizí, pak na číslo 2. U dat je vidět, kdy jednotlivé zůstatky klesnou na nulu.
Spotřebitelský úvěr
75 000 Kč · 4.5 % p. a.
červenec 2027
Kreditní karta
150 000 Kč · 22.9 % p. a.
říjen 2028
Půjčka na auto
300 000 Kč · 7.5 % p. a.
září 2029
Kreditní karta
150 000 Kč · 22.9 % p. a.
květen 2028
Půjčka na auto
300 000 Kč · 7.5 % p. a.
červenec 2029
Spotřebitelský úvěr
75 000 Kč · 4.5 % p. a.
srpen 2029
Pět minut, žádná registrace, nic se neukládá. Stránka se otevře na realistické domácnosti se třemi dluhy, takže ještě před zadáním vlastních čísel uvidíte, jak odpověď vypadá.
Sepište všechny dluhy, které máte
Přidejte jeden řádek na každý dluh: kreditní karta, půjčka na auto, spotřebitelský úvěr, kontokorent i peníze půjčené od rodiny. Hypotéku zatím vynechte, pokud ji cíleně nesplácíte předčasně — hypotéka za 5 % vedle karty za 23 % celý obrázek zkresluje.
Zadejte zůstatek, úrok a minimální splátku
Zůstatek vezměte z posledního výpisu, úrok z úvěrové smlouvy a minimální splátku tak, jak ji věřitel každý měsíc vyžaduje. Pokud je minimální splátka procentem ze zůstatku, zadejte její letošní výši — pro plánování to stačí.
Nastavte splátku navíc, kterou opravdu utáhnete
Posuňte táhlo na částku, kterou dokážete nad rámec minimálních splátek poslat každý měsíc. Právě tohle jediné číslo je motorem celého plánu: bez ničeho navíc skončí obě metody prakticky ve stejný den.
Porovnejte obě data bez dluhů
Karta sněhové koule i karta laviny ukazují měsíc, kdy byste byli bez dluhů, kolik vás daná metoda stojí na úrocích a který dluh zmizí jako první. Rozdíl mezi kartami je přesně to, co volba metody reálně znamená.
Vyberte metodu, u které vydržíte i za rok
Pořadí splácení si přeneste do vlastního rozpočtu, nebo si zkopírujte odkaz a vraťte se ke stejnému plánu později. Nejlepší metoda není ta nejlevnější na papíře — je to ta, kterou dotáhnete do konce.
Na pořadí splácení záleží míň, než většina lidí čeká. Tohle jsou páky, které datem bez dluhů skutečně pohnou.
Splátka navíc rozhoduje víc než metoda. U běžného seznamu dluhů skončí sněhová koule a lavina do jednoho až dvou měsíců od sebe, zatímco zdvojnásobení splátky navíc umí ubrat celý rok. Nejdřív najděte peníze, teprve pak řešte pořadí.
Řaďte podle úroku, když jsou sazby daleko od sebe. Pokud jeden dluh stojí 22 % a druhý 4 %, úspora laviny jsou skutečné peníze. Když se všechny sazby liší jen o pár procentních bodů, klidně si vezměte motivaci sněhové koule — vzdáváte se téměř ničeho.
Nikdy nevynechte minimální splátku kvůli splátce navíc. Vynechaná splátka znamená poplatek, často sankční úrok a záznam v registru, který přežije jakýkoli ušetřený úrok. Minimální splátky vždycky první; na splátku navíc jde až to, co zbude.
Uvolněné splátky posílejte dál. Jakmile je dluh splacený, jeho minimální splátka se má přidat ke splátce navíc a dopadnout na další dluh. Právě tenhle přelev je důvod, proč obě metody zrychlují — a proč vás vrátí zpátky, když uvolněné peníze tiše spolknete zpět do útraty.
Hlídejte splátku, která nepokryje ani úrok. Když je měsíční úrok vyšší než splátka, zůstatek roste i v měsíci, kdy jste zaplatili. Kalkulačka na to upozorní — berte to jako havárii k řešení, ne jako plán.
Řešte příčinu dřív než zůstatek. Pokud se karta každý měsíc znovu naplní, je splátkový plán běžecký pás. Spárujte ho s rozpočtem, ve kterém splátka navíc přežije — to je ta část, kterou za vás žádná kalkulačka neudělá.
Nabídku na konsolidaci si nejdřív otestujte tady. Zadejte dluhy tak, jak jsou, poznamenejte si celkové úroky, a pak zadejte konsolidovaný úvěr jako jeden řádek s jeho skutečnou sazbou a poplatky. Pokud číslo, které jste právě viděli, neporazí, není to lepší nabídka.
Chcete, aby se to aktualizovalo samo, jak splácíte? Sledujte každý dluh v aplikaci zdarma →
Hlubší průvodci na našem blogu, které navazují na témata z tohoto nástroje.
Domácnost s kreditní kartou 150 000 Kč za 22,9 %, půjčkou na auto 300 000 Kč za 7,5 % a spotřebitelským úvěrem 75 000 Kč za 4,5 % — minimální splátky 3 750 Kč, 6 500 Kč a 2 000 Kč, plus 5 000 Kč navíc každý měsíc.
| Co porovnáváte | Sněhová koule | Lavina |
|---|---|---|
| Kam jde splátka navíc první | Spotřebitelský úvěr — 75 000 Kč, nejmenší | Kreditní karta — 22,9 %, nejdražší |
| První splacený dluh | 11. měsíc | 21. měsíc |
| Bez dluhů za | 37 měsíců | 36 měsíců |
| Celkem zaplacené úroky | 99 179 Kč | 81 308 Kč |
| Rozdíl | — | o 17 872 Kč méně na úrocích a o měsíc dřív |
Čísla spočítala tato kalkulačka, zaokrouhleno na celé koruny. Váš vlastní rozdíl závisí na tom, jak daleko od sebe jsou vaše sazby: čím širší rozpětí, tím víc lavina vydělá.
| Pojem | Co znamená |
|---|---|
| Metoda sněhové koule | Splácení dluhů od nejmenšího zůstatku, bez ohledu na úrokové sazby. Každý splacený dluh uvolní svou splátku pro ten další, takže plán nabírá tempo — a každá výhra je vidět. |
| Metoda laviny | Splácení dluhů od nejvyšší úrokové sazby, bez ohledu na výši zůstatků. Vždycky jde o nejlevnější možné pořadí, protože každá koruna navíc míří tam, kde úrok naskakuje nejrychleji. |
| Úrok p. a. a RPSN | Úrok p. a. je roční úroková sazba; vydělená dvanácti je to úrok připsaný k zůstatku každý měsíc, takže 22,9 % p. a. znamená zhruba 1,9 % ze zůstatku měsíčně. RPSN navíc zahrnuje poplatky, a je proto lepším měřítkem pro porovnání nabídek. |
| Minimální splátka | Nejnižší částka, kterou od vás věřitel tento měsíc přijme bez sankce. U kreditních karet bývá nastavená jen kousek nad úrok — právě proto může splácení jen minimem trvat desítky let. |
| Splátka navíc | Cokoli, co dokážete zaplatit nad rámec všech minimálních splátek. U obou metod jde celá na jediný dluh — ten, který je zrovna na řadě — místo aby se tenkou vrstvou rozprostřela mezi všechny. |
| Přelev splátky | Jakmile je dluh splacený, jeho minimální splátka se přidá ke splátce navíc a dopadne na další dluh v pořadí. Tenhle přelev je mechanika, díky které obě metody zrychlují. |
| Datum bez dluhů | Měsíc, ve kterém váš poslední zůstatek klesne na nulu, pokud plán dodržíte. Je to číslo, které stojí za to pověsit na ledničku — datum motivuje jinak než procenta. |
| Negativní amortizace | Stav, kdy je splátka nižší než připsaný úrok, takže zůstatek roste i v měsíci, kdy jste zaplatili. Každý takový dluh je potřeba vyřešit dřív, než má splátkový plán vůbec smysl. |
| Jistina | Částka, kterou jste si původně půjčili, na rozdíl od úroku, který se z ní počítá. Jistiny se dotkne jen ta část splátky, která přesahuje úrok — proto má i malá splátka navíc nečekaně velký efekt. |
Lavina je vždycky lepší na papíře a sněhová koule bývá lepší v praxi. Splácet nejdřív nejvyšší úrok je matematicky optimální — žádné jiné pořadí to neporazí — ale rozdíl je obvykle menší, než lidé čekají: u běžného seznamu dluhů jde o pár tisíc korun a měsíc nebo dva. Sněhová koule zase dřív smaže celý dluh, a to je nejsilnější předpoklad toho, že člověk vydrží. Spočítejte si to nahoře: pokud vám lavina ušetří drobné, vezměte si motivaci; pokud desetitisíce, vezměte si matematiku.
Lavina je rychlejší nebo stejně rychlá, nikdy pomalejší, protože méně vašich peněz spolkne úrok. V praxi jde u tří- až pětiletého plánu obvykle o jeden až tři měsíce a rozdíl roste s rozpětím mezi vašimi sazbami. Pokud mají všechny dluhy podobný úrok, obě metody skončí ve stejném měsíci a volba je čistě psychologická. Kalkulačka nahoře ukazuje obě data vedle sebe, takže vidíte skutečný rozdíl, ne pravidlo z palce.
Záleží skoro výhradně na tom, jak daleko od sebe jsou vaše úrokové sazby. Na příkladu z této stránky — karta za 22,9 %, půjčka na auto za 7,5 % a spotřebitelský úvěr za 4,5 % — ušetří lavina zhruba 17 900 Kč na úrocích a jeden měsíc za necelé tři roky. Přidejte do seznamu splátkovou kartu za 29 % a úspora prudce vyroste; srovnejte všechny sazby na podobnou úroveň a klesne k nule. Zadejte vlastní dluhy a uvidíte číslo pro vaši situaci, ne průměr.
Dluhy seřadíte od nejmenšího zůstatku po největší a úrokové sazby úplně ignorujete. U všech platíte minimální splátku a každou volnou korunu posíláte na ten nejmenší zůstatek, dokud nezmizí. Jeho uvolněná minimální splátka se pak přidá ke splátce navíc a zaútočí na další nejmenší dluh — splátková koule tak s každým splaceným dluhem roste. Metodu proslavil Dave Ramsey a celý její smysl je dát vám viditelnou výhru brzy.
Dluhy seřadíte od nejvyšší úrokové sazby po nejnižší a výši zůstatků úplně ignorujete. U všech platíte minimum a každou volnou korunu posíláte na ten nejdražší dluh, dokud není splacený, pak na další nejdražší. Protože vaše peníze navíc vždycky útočí na zůstatek, který roste nejrychleji, lavina matematicky minimalizuje jak zaplacený úrok, tak dobu, kterou v dluzích strávíte.
Pak ani jedna metoda zatím neplatí a kalkulačka vám to řekne: pokud je splátka nižší než připsaný úrok, zůstatek roste každý měsíc a plán nikdy neskončí. To je problém s cash flow, ne s pořadím splácení. Ozvěte se věřitelům dřív, než splátku vynecháte — odklad splátek, snížení úroku i splátkový kalendář existují a vyjdou mnohem levněji než exekuce — a obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu. K otázce pořadí se vraťte, až budou všechny minimální splátky reálně pokryté.
Protože jeho argument je behaviorální, ne aritmetický: osobní finance jsou z 80 % o chování. Splacení celého dluhu brzy vám dá důkaz, že plán funguje, a kdo ten důkaz vidí, spíš vydrží ty dva až tři roky, které splácení zabere. Výzkumy splácení spotřebitelských dluhů opakovaně zjistily, že brzké uzavření účtu souvisí s lepší vytrvalostí. Protiargument je stejně jednoduchý: pokud vám lavina ušetří desetitisíce, jsou to skutečné peníze, kterými platíte za motivaci, již možná nepotřebujete.
Obvykle ne, dokud máte spotřebitelské dluhy. Hypotéka bývá vaše nejlevnější půjčka a zároveň největší zůstatek, takže u laviny skončí na posledním místě a sněhovou kouli by spolkla celou. Nejdřív zlikvidujte karty, půjčky na auto a spotřebitelské úvěry a teprve pak samostatně řešte, jestli hypotéku splácet mimořádně, nebo rozdíl investovat — to je jiná otázka s jinou odpovědí. Do této kalkulačky ji nedávejte, dokud není všechno ostatní pryč.
Z rozpočtu, ne z optimismu. Spolehlivé zdroje jsou zrušené předplatné, přesmlouvané pojištění nebo energie, nižší útrata za jídlo a jakýkoli příjem nad běžnou výplatu — bonus, přeplatek na dani, přesčasy, přivýdělek. Zvolte částku, kterou zvládnete i ve špatném měsíci: kalkulačka počítá s tím, že stejnou částku navíc pošlete každý měsíc, a plán postavený na tom nejlepším měsíci v tom nejhorším tiše padne. Když váháte, nastavte táhlo níž a všechno nad to berte jako bonus.
Ano — vždycky, u každého dluhu a každý měsíc. Obě metody stojí na minimálních splátkách, ne místo nich. Splátka navíc jde vždy jen na jeden dluh, ale všechny ostatní zůstatky dál dostávají své minimum, takže se vyhnete poplatkům, sankčním úrokům i záznamu v registru. Jakmile je dluh na řadě splacený, jeho minimální splátka se přidá ke splátce navíc a celá částka se přesune na další dluh v pořadí. Právě tenhle přelev kalkulačka měsíc po měsíci modeluje.
Porovnejte úrok s výnosem, který reálně čekáte. Splacení karty za 22 % je zaručený výnos 22 % bez daně, který vám žádná investice neslíbí — tu splaťte vždy jako první. Pod zhruba 6-7 % přestává být odpověď jednoznačná a nízko úročený úvěr klidně můžete splácet minimem a rozdíl investovat. Dvě věci mají přednost před obojím: příspěvek zaměstnavatele na penzijní spoření, pokud ho necháváte ležet, a malá rezerva, aby další nečekaný výdaj neskončil zpátky na kartě.
Může být, ale jen když nová sazba i poplatky skutečně porazí to, co platíte teď — a jen když zůstanou uvolněné karty nepoužité. Spočítejte to poctivě: poznamenejte si celkové úroky, které vám kalkulačka ukazuje dnes, pak zadejte konsolidovaný úvěr jako jeden řádek s jeho skutečnou sazbou a poplatek za sjednání přičtěte k zůstatku. Hlídejte i konec akční sazby: nulový úrok, který se před splacením zůstatku překlopí na 25 %, může vyjít dráž než nedělat nic.
Ano. Matematika splácení je všude stejná: úrok naskočí každý měsíc, zaplatí se minima a zbytek zaútočí na jediný zůstatek. Přepněte zobrazovanou měnu na eura, dolary, libry nebo kterýkoli další podporovaný kód a kalkulačka počítá úplně stejně — právě to nástroje šité jen na jeden trh neumějí. Zadejte sazbu, kterou vám věřitel uvádí; pokud vám udává RPSN včetně poplatků, použijte ji a výsledek je už zahrnuje.
Tato kalkulačka modeluje pevné měsíční splátky proti pevným úrokovým sazbám. Nemodeluje poplatky, sankční úroky, akční nulové sazby, které vyprší, pohyblivé sazby ani daňové zacházení s úroky a předpokládá, že si během splácení zůstatek dál nenavyšujete. Vše, co zadáte, zůstává ve vašem prohlížeči — nic nám neposíláte a nic se neukládá na našich serverech. Berte datum bez dluhů jako dobře podložený cíl k otestování a než začnete restrukturalizovat dluhy, se kterými bojujete, obraťte se na kvalifikovaného poradce nebo bezplatnou dluhovou poradnu.
My Financial Freedom Tracker drží každý dluh živý: zůstatky, úroky, minimální splátky i datum splacení se aktualizují, jak splácíte — hned vedle rozpočtu, čistého jmění a plánu na finanční nezávislost.
Sledovat dluhy zdarmaRozpočet, čisté jmění, portfolio i váš FIRE plán — vše v jednom bezplatném přehledu.
Zjistěte, na kolik let vám úspory pokryjí výdaje — s pásmem možných výsledků, srovnáním s pravidlem 4 % a střední délkou života.
Spočítat, na jak dlouho vystačíVypočítejte si cestu k finanční nezávislosti s Coast FIRE, Barista FIRE a vlastními strategiemi výběru.
Vyzkoušet FIRE kalkulačkuSpočítejte si částku, kterou potřebujete dnes, aby vás složené úročení doneslo k FIRE — bez dalšího spoření.
Najít své Coast FIRE čísloNajděte velikost portfolia, která vám umožní přejít na zkrácený úvazek, včetně překlenovacích nákladů na zdravotní péči.
Vyzkoušet kalkulačku zdarmaZjistěte, jak složené úrokování zhodnocuje vaše peníze. Srovnání scénářů, dopad poplatků a inflací očištěné výnosy.
Otevřít kalkulačkuAnalyzujte ETF podíly, sektorovou expozici, spusťte Monte Carlo simulace a stresové testy vašeho portfolia.
Vyzkoušet analýzu portfolia