Kolik bys měl mít našetřeno ve 20, 30, 40 a dál? Češi odhaleni: Realita je šok!

Přemýšlel jsi někdy, jestli jsi na tom finančně „normálně"?

Jestli máš dost našetřeno na svůj věk? Jestli ostatní ve tvých letech investují, nebo taky žijí od výplaty k výplatě?

Dneska se na to podíváme. Čísla, data, realita.

Kalkulačka úspor podle věku

Zadej svůj věk a úspory své domácnosti a uvidíš, jak si stojíš proti českým domácnostem ve stejném věku.

Tvůj věk

Úspory a investice domácnosti

Šetření řadí domácnosti podle věku jejich referenční osoby, obvykle toho, kdo vydělává nejvíc.

Běžné a spořicí účty, fondy, akcie, dluhopisy, penzijko a životní pojištění. Bez bytu a bez státního důchodu.

Typická domácnost ve věku 16–34 let (šetření 2022–2024)

170 000 Kč

Máš 1,2× tolik, kolik má typická domácnost ve tvém věku.

Medián podle věku

Věk	Úspory a investice	Čisté jmění vč. bydlení
16–34tvoje skupina	170 000 Kč	1 438 000 Kč
35–44	250 000 Kč	3 325 000 Kč
45–54	360 000 Kč	4 012 000 Kč
55–64	351 000 Kč	4 031 000 Kč
65–74	250 000 Kč	3 330 000 Kč
75+	149 000 Kč	2 713 000 Kč

Zdroj: ECB, šetření HFCS, vlna 2023, mediány na domácnost v Česku, sběr dat 2022–2024. Přepočteno kurzem 24,007 Kč za euro, průměrem ČNB za rok 2023.

FIRE kalkulačka ti spočítá, kolik potřebuješ k finanční nezávislosti a kdy jí dosáhneš.

Zjisti, kdy dosáhneš finanční nezávislosti

---

Průměr vs. medián — proč je to důležité

Než se ponoříme do čísel, jedna důležitá věc.

Když někdo řekne „průměrný Čech má majetek 4,5 milionu", neznamená to, že většina lidí má 4,5 milionu. Průměr táhnou nahoru bohatí.

Medián je lepší ukazatel — polovina lidí má víc, polovina míň.

Zdroj: ČSÚ, Finanční situace domácností, čisté jmění na domácnost za rok 2024.

Ten rozdíl milion korun ti napoví hodně o tom, jak je bohatství rozložené...

---

Kolik vlastně Češi vydělávají?

Než se podíváme na majetek, pojďme na platy. Protože z nich toho hodně vychází.

Opět — průměr vs. medián. Dvě třetiny Čechů na průměrnou mzdu nedosáhnou.
Když ve zprávách čteš, jaký tu je skvělý průměr, tak si vzpomenň na tento článek a zasměj se nad tím, jak tu děláme statistiku.

Mzda podle věku

Nejvíc vydělávají čtyřicátníci. Překvapení nebo ani ne?

Peak earning years jsou kolem 40–50. Po padesátce mzdy mírně klesají.

Kde se vydělává nejvíc?

IT vede s obrovským náskokem. Pohostinství je na opačném konci.

Rozdíl mezi IT (83 000 Kč) a pohostinstvím (27 600 Kč) je trojnásobný.
Je tam i plno překvapení, jako je například Energetika, která se za poslední léta vypracovala pilně nahoru!

Jestli ty nebo tvé dítě aktuálně řeší svojí budoucnost, doporučuji tabulku výše přidat k rozhodovacímu stromu.

---

Kde my Češi držíme náš majetek

Tohle číslo mě upřímně překvapilo.

88 % majetku Čechů tvoří nemovitosti.

Zbytek — pouhých 12 % — jsou finanční aktiva. Účty, investice, penzijko, všechno dohromady.

Jsme národ „cihel a malty". Což má své výhody i nevýhody.

Výhoda? Máš kde bydlet a nemovitost je relativně stabilní.
Nevýhoda? Tvůj majetek je extrémně nelikvidní. Když potřebuješ rychle cash, byt neprodáš za týden.

Právě proto doporučuju vést si dvě čísla — celkové jmění a to investovatelné bez bytu a auta. Jak si obě spočítat, mám krok za krokem v článku jak vypočítat čisté jmění.

---

Rozdíl mezi vlastníky a nájemníky

Tady je ta brutální realita.

Zdroj: ČSÚ, tamtéž, mediány za rok 2024.

Rozdíl mezi vlastníkem a nájemníkem? 28:1.

Není to jen o tom, že vlastníci jsou „chytřejší". Často zdědili, koupili v lepší době, nebo měli štěstí na rodiče, kteří pomohli se zálohou.
Ale je to realita, se kterou musíme pracovat.

Matematicky je rozdíl opačný, tedy Investice do aktiv bývá výhodnější cestou, ale opět nesmíme zaznamenat magický faktor "Nuceného spoření".
Mám k tomu napsaný celý článek, určitě doporučím jako čtení, jestli tě téma Nájem vs Investice zajímá více.

---

Jak vypadají finance podle věku

Teď to hlavní — kde jsou tví vrstevníci a kam se posouvají?

Mediány jmění podle věku níže jsou z evropského šetření HFCS (ECB, data za Česko z let 2022–2024, přepočteno kurzem 24 Kč za euro). Šetření nedělí lidi přesně po desetiletích, proto u každého čísla uvádím, pro jaký věk platí. Svoje vlastní číslo si porovnej v kalkulačce na začátku článku.

Dvacátníci (20–29 let)

Tohle je generace, která mě překvapila nejvíc.

67–73 % mladých Čechů už investuje. To je víc než jejich rodiče.

Problém? Objemy jsou malé a třetina vůbec nespoří na důchod.
Problém neproblém, hlavní je, že investují - učí se, osahávají a zkouší, to je naprosto parádní!

Typický dvacátník:

• Bydlí v nájmu nebo u rodičů
• Má na účtech, v investicích a penzijku kolem 170 tisíc (medián domácností ve věku 16–34 let)
• Investuje přes aplikace typu Portu, Trading 212
• Třetina drží krypto

Kde bys měl být:

• Nouzový fond na 3 měsíce výdajů
• Začít investovat (klidně 1 000 Kč měsíčně)
• Bez (drahých) dluhů - kreditky, kontokorenty

---

Třicátníci (30–39 let)

Nejnáročnější dekáda.

Hypotéka, děti, kariéra — všechno najednou. A zároveň zlatá doba pro budování majetku.

Třicátníci tvoří 33 % uživatelů investičních platforem jako Portu a jsou nejaktivnější v DIP (dlouhodobém investičním produktu).

Typický třicátník:

• Splácí hypotéku (průměrně už 3,4 mil. Kč)
• Mediánové jmění kolem 1,4 milionu (domácnosti ve věku 16–34 let), po pětatřicítce kolem 3,3 milionu (domácnosti ve věku 35–44 let), většina v nemovitosti
• Kombinuje splátky s investicemi
• Začíná brát penzijko vážně

Kde bys měl být:

• Vlastní bydlení (nebo jasný plán k němu)
• Nouzový fond na 3–6 měsíců
• Pravidelné investice (ideálně 15–20 % příjmu)
• Splacené spotřební dluhy

---

Čtyřicátníci (40–49 let)

Paradoxně nejlepší investiční gramotnost ze všech generací.

Ale taky nejvyšší zadluženost — 42,5 % všech dlouhodobých úvěrů drží lidé ve věku 35–44 let.

Typický čtyřicátník:

• Hypotéka v polovině splácení
• Mediánové jmění kolem 4 milionů (domácnosti ve věku 45–54 let)
• Konzervativnější investice
• Nejvyšší příjmy v kariéře

Kde bys měl být:

• Hypotéka pod kontrolou (ideálně pod 50 % hodnoty nemovitosti)
• Investiční portfolio roste
• Penzijko s příspěvkem zaměstnavatele
• Pojištění rodiny

---

Padesátníci (50–59 let)

Peak earning years. Děti odcházejí, výdaje klesají.

Tohle je poslední velká šance na dohánění, pokud jsi dosud neinvestoval.

Typický padesátník:

• Hypotéka splacená nebo blízko konce
• Mediánové jmění kolem 4 milionů (domácnosti ve věku 55–64 let)
• Přesun k bezpečnějším investicím
• Přemýšlí o důchodu

Kde bys měl být:

• Splacená nebo téměř splacená hypotéka
• 10–15× roční výdaje v majetku
• Jasný plán pro důchod
• Diverzifikované portfolio (ne jen nemovitosti)

---

Šedesátníci a důchodci (60+ let)

Nejvyšší majetek už to není. Mediánové jmění je kolem 3,3 milionu (domácnosti ve věku 65–74 let), méně než ve věku 55–64 let, a po pětasedmdesátce kolem 2,7 milionu.

Typický důchodce:

• Splacené bydlení (hlavní zdroj majetku)
• Průměrný důchod kolem 20 000 Kč
• Konzervativní — spořicí účty, termínované vklady

---

Kolik Češi spoří?

Makroekonomicky jsme hvězdy — míra úspor 19 %, pátá nejvyšší v EU.

Ale na individuální úrovni?

• 50 % Čechů spoří méně než 2 000 Kč měsíčně
• 11 % nespoří vůbec nic
• Pouze 2,5 % spoří víc než 10 000 Kč měsíčně

Tak co, kam patříš ty?

---

41 % Čechů Investuje

Podle posledního průzkumu AKAT se za investory považuje 41 % Čechů. Před pár lety to bylo výrazně méně.

Ale pozor — „investovat" může znamenat hodně věcí. I tak mě osobně tohle číslo velmi, velmi překvapilo a zároveň moc potěšilo!

Mladí vedou. A to je skvělá zpráva pro jejich budoucnost.

---

Co z toho plyne?

Tři věci, které bys měl vědět:

1. Nemovitost není všechno
88 % majetku v nemovitostech je riskantní. Co když potřebuješ peníze? Co když trh spadne? Diverzifikuj a zkus šetřit trochu víc než jen hypotéku.
I malý krok ve dvacítkách udělá hodně později.

Bude státní důchod stačit i za 30 let?
Když se mrknu jak naše vláda nyní hospodaří, tak nevím, nevím jak to bude s důchodem pro nynější "mladší" generaci pracujicích.
Zase tak těžké něco málo dát stranou není, co myslíš?

2. Začni investovat — teď
Nezáleží, jestli ti je 25 nebo 55. Každý rok, který odkládáš, tě stojí víc než si myslíš. Složený úrok funguje, ale potřebuje čas.

3. Nesrovnávej se s průměrem
Průměr je zkreslený. Srovnávej se s mediánem.
Vlastně ne, škrtní tu větu a zapamatuj si — Srovnávej se sám se sebou před rokem.

---

Závěr

Finanční zdraví není sprint, je to maraton.

Nezáleží na tom, kde jsi dneska. Záleží na směru, kterým jdeš.

Jestli čteš tenhle článek a přemýšlíš nad svými financemi — už děláš víc než většina lidí.

Tak do toho.

---

Máš otázky? Napiš mi na dennis.vymer@myfinancialfreedomtracker.com.