Jak spořit dětem v roce 2026: 5 možností a čísla v Kč

Dětem se v roce 2026 nejlépe spoří takhle: na blízký výdaj spořicí účet, na 10 a víc let pravidelně široký akciový ETF. Stavebko přidá při běžné částce málo a z penzijka jsou peníze hlavně v 60. Z 1 000 Kč měsíčně bude za 18 let na spořicím účtu asi 286 000 Kč, v ETF podle předpokládaného výnosu 308 000 až 459 000 Kč.

Podle čeho vybrat, kam dát peníze pro dítě?

Záleží hlavně na tom, kdy budou peníze potřeba. Peníze na blízký výdaj patří jinam než peníze, na které 15 let nesáhneš.

Šetříš na školu v přírodě, rovnátka nebo první kolo? Pak chceš mít peníze kdykoli po ruce a bez výkyvů. Na to se nejlíp hodí spořicí účet.

Spoříš od narození na start do dospělosti? Pak máš před sebou 18 let. Při tak dlouhé době nerozhoduje úroková sazba, ale čas a složené úročení. Jak přesně funguje, rozebírám v článku o složeném úročení.

Druhá otázka je, na čí jméno peníze budou. K té se dostanu níž, protože v 18 letech hraje velkou roli.

Svoji částku a horizont si můžeš rovnou zadat do kalkulačky složeného úročení. Uvidíš, co udělá 500 Kč měsíčně a co 2 000 Kč.

Kolik měsíčně spořit dítěti?

Stačí částka, kterou vydržíš posílat 18 let. Rodiče, kteří dětem spoří, nejčastěji posílají 500 až 1 000 Kč měsíčně.

Podle průzkumu agentury Behavio pro Broker Consulting, který v březnu 2026 citovala CNN Prima News, spoří nebo investuje pro děti pravidelně 35 % rodičů. Z nich 36 % posílá 500 až 1 000 Kč měsíčně. Dalších 23 % dává méně a 22 % mezi 1 000 a 2 000 Kč.

Záleží ale i na pořadí. Nejdřív rodinná rezerva a rozpočet, který s dítětem vychází. Teprve pak spoření pro dítě. Kolik dítě do 18 let stojí, najdeš v článku Kolik stojí dítě do 18 let.

Víc než výše částky přitom rozhoduje pravidelnost. 500 Kč, které chodí 18 let, udělá víc než 2 000 Kč, které po roce zrušíš.

Spořicí účet, stavebko, penzijko, DIP, nebo ETF: srovnání

Pět možností se liší hlavně tím, kdy se k penězům dostaneš a kolik přidá stát. Vedle sebe to vypadá takhle.

Stav k 30. 10. 2026. Zdroje: zákon o stavebním spoření, zákon o doplňkovém penzijním spoření, zákon o daních z příjmů.

Spořicí účet je nejjednodušší. ČNB drží repo sazbu na 3,75 %. Nejlepší účty bez složitých podmínek nabízejí podle přehledu Finance.cz z 27. 10. 2026 zhruba 3,5 až 4,3 %. Většina bank srazí 15% daň z úroku sama. Inflace byla v září podle ČSÚ 2,5 %, takže reálně zbude jen malý kus.

ETF je fond, který kupuje akcie stovek až tisíců firem najednou. Výnos není zaručený a cena kolísá. Dlouhé držení se ale daňově vyplácí. Po třech letech je zisk z prodeje osvobozený. Osvobozené jsou i prodeje do 100 000 Kč hrubého za rok. Obojí se počítá pro každého člověka zvlášť, takže dítě má vlastní limit. Strop 40 milionů Kč pro cenné papíry od 1. 1. 2026 zmizel, platí už jen pro kryptoaktiva. Jak investování pro dítě rozjet, píšu v článku Investování pro děti do ETF.

Vyplatí se stavební spoření pro dítě?

Stavební spoření se pro dítě vyplatí méně, než slibují reklamy. Státní podpora je 5 % z ročního vkladu, počítá se nejvýš z 20 000 Kč, takže maximum je 1 000 Kč za rok.

Tak to stojí v § 10 zákona o stavebním spoření. Při 1 000 Kč měsíčně vložíš 12 000 Kč ročně a podpora dělá 600 Kč. Na plnou tisícovku dosáhneš až s vkladem kolem 1 667 Kč měsíčně. Podporu stát vyplatí po šesti letech (dřív jen při úvěru na bydlení) a do té doby se neúročí.

Na první straně Googlu přitom pořád visí články s podporou 2 000 Kč. Ta skončila s rokem 2023.

Ve výpočtu níž dostane dítě za 18 let od státu celkem 11 600 Kč. Poplatky za vedení účtu ve stejné době spolknou 5 850 Kč, přes polovinu podpory. Stavebko dává smysl, jen když víš, že peníze budeš chtít za šest let na konkrétní věc. Podrobné srovnání najdeš v článku Stavební spoření 2026: vyplatí se, nebo ETF?

Může mít dítě penzijko nebo DIP?

Penzijko dítě mít může a dostává i státní příspěvek. Peníze z něj ale dostane hlavně v 60 a u DIP je to podobné.

Zákon o doplňkovém penzijním spoření v § 13 žádnou věkovou hranici nemá. Dítě dostane 20 % z vkladu mezi 500 a 1 699 Kč, od 1 700 Kč pevných 340 Kč měsíčně. Při 1 000 Kč je to 200 Kč měsíčně, za 18 let 43 200 Kč.

Háček je v tom, kdy se k penězům dostane. Penze se vyplácí od 60 let. V 18 si dítě může jednou vybrat nejvýš třetinu hodnoty vlastních peněz, bez státních příspěvků. A jen když smlouva běžela aspoň 120 měsíců. O výběr se dá požádat do dvou let po osmnáctinách, smlouva tedy musí vzniknout zhruba do desátých narozenin. Předčasně zrušit se dá po 24 měsících, jen o všechny státní příspěvky dítě přijde.

U DIP je podle § 15b zákona o daních z příjmů podmínkou daňové výhody výplata po 120 měsících a nejdřív v roce, kdy je majiteli 60. Dítě bez vlastních příjmů ale nemá co odečíst, takže mu DIP nic navíc nepřinese. Rodič si vklady na dětské penzijko ani DIP z daní neodečte, odpočet jde jen na vlastní produkty. Jako spoření do 18 se nehodí ani jedno. Jako dárek k důchodu s pořádným předstihem klidně.

Ministerstvo financí navrhuje od roku 2027 dětem příspěvek už od vkladu 100 Kč a lidem do 30 let 40 %. Návrh prošel 24. 9. 2026 prvním čtením ve Sněmovně. Zákon to k 30. 10. 2026 není.

Kolik bude mít dítě v 18 při 1 000 Kč měsíčně?

Při 1 000 Kč měsíčně od narození bude mít dítě v 18 letech zhruba 259 000 až 286 000 Kč na účtech a 308 000 až 459 000 Kč v ETF, podle předpokládaného výnosu. Vloženo je přitom 216 000 Kč.

Příklad: Anna a Tomáš posílají synovi od narození 1 000 Kč měsíčně, nic víc, nic míň. Za 18 let vloží 216 000 Kč. Kolik z toho bude:

• stavební spoření, 2 % a tři smlouvy po sobě: asi 259 000 Kč,
• spořicí účet, 3,5 % hrubě: asi 286 000 Kč,
• široký akciový ETF při 4 % ročně: asi 308 000 Kč,
• při 6 %: asi 375 000 Kč,
• při 8 %: asi 459 000 Kč.

Zdroj: vlastní výpočet, zákon o stavebním spoření, přehled sazeb Finance.cz. ETF jsou projekce, ne záruka.

Spočítal jsem to pro tenhle článek. Předpoklady: 1 000 Kč vždy na začátku měsíce, 216 měsíců. Spořicí účet 3,5 % hrubě s 15% daní. Stavebko 2 % ročně, poplatek 325 Kč za rok, podpora podle zákona, tři smlouvy po šesti letech a žádné akční bonusy. U ETF tři předpoklady výnosu 4, 6 a 8 % ročně a náklady fondu 0,2 %. Čísla u ETF jsou projekce, ne slib. Může to dopadnout líp i hůř.

V dnešních cenách je všechno zhruba o 30 % méně, pokud inflace poběží 2 % ročně. Ze 286 000 Kč na spořicím účtu je pak asi 200 000 Kč dnešních.

Nejčastější námitka zní: co když trh spadne rok před osmnáctinami? Světový index MSCI World podle údajů MSCI spadl v dolarech mezi říjnem 2007 a březnem 2009 o 57 %, v roce 2022 o 18 %. Při 6 % by měl syn Anny a Tomáše v 17 letech asi 343 000 Kč. Propad o 30 % by z toho udělal asi 240 000 Kč, méně než na spořicím účtu.

Řešení je nudné, ale funguje. Peníze, které budou v 18 potřeba na konkrétní věc, začni tři až pět let předem postupně přesouvat na spořicí účet. Co tak brzy potřeba nebude, může zůstat investované.

A daň? Kdyby syn v 18 prodal všechno najednou, platil by jen ze zisku kusů koupených v posledních třech letech. Vyšlo mi to na pár stovek korun.

Na čí jméno spořit: dítě, nebo rodič?

Když spoříš na jméno dítěte, peníze patří jemu a v 18 s nimi naloží, jak samo chce. Když spoříš na svoje jméno, máš kontrolu ty, ale právně to nejsou peníze dítěte.

Podle občanského zákoníku je člověk plně svéprávný od 18 let. Do té doby rodiče spravují jmění dítěte jako řádní hospodáři. Na cokoli mimo běžné záležitosti a drobnosti potřebují souhlas soudu. U stavebka a penzijka zákony výslovně říkají, že smlouva pro dítě je běžná záležitost. U investičního účtu taková výjimka chybí, takže větší prodej nebo výběr může chtít soud.

V 18 se to otočí. Dítě rozhoduje samo a rodič nemá právo peníze zadržet. Jestli z nich bude škola, kauce na byt, nebo ojeté auto s hlasitým výfukem, je jeho věc.

Účet na jméno rodiče má jiné plusy. Kontrola zůstává doma a dítěti můžeš peníze dávat po částech, až bude připravené. Dar od rodiče nebo prarodiče je od daně osvobozený. Darované cenné papíry ale u dítěte nejspíš začnou časový test znovu, to si ověř u daňaře. Jistější je prodat po třech letech držení a darovat peníze.

U nás to mám takhle. Pro dceru investuju do stejného ETF jako pro sebe, na svoje jméno. Je to jeden akumulační světový ETF, který kupuju automaticky každý měsíc. V osmnácti jí ho předat neplánuju. Jednorázovou hromadu peněz v 18 dětem dávat nechci. Víc než kázání je naučí, jak se s penězi zachází doma. Proč to tak dělám, popisuju v článku Investujeme pro dceru, v osmnácti nic nedostane.

Tohle není investiční doporučení, jen vysvětlení, jak to funguje a jak to dělám já.

Co založit hned po narození?

Stačí dvě věci: spořicí účet na drobné výdaje a trvalý příkaz na dlouhodobé peníze. Víc toho na začátku potřeba není.

Rozděl si peníze pro dítě na dvě hromádky. Ty na blízký výdaj pošli na spořicí účet. Ty na 10 a víc let nastav jako pravidelný měsíční příkaz a nech je běžet. K založení účtu na jméno dítěte banka nebo broker obvykle chce rodný list a doklad rodiče. Investiční životní pojištění, které poradci k dětem často nabízejí, je hlavně pojištění. Když chceš spořit, je přehlednější mít pojištění a spoření zvlášť. Pak spoření pro dítě zapiš do celého rodinného plánu v plánovači finanční nezávislosti a uvidíš, co udělá s ostatními cíli.